国外医疗保险制度模式的启示

国外医疗保险制度历经百余年的发展与演变，至今其模式主要有四种类型。

一是加拿大的全民保险模式。这种模式的特点是：政府直接举办医疗保险事业，老百姓纳税，政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费服务。具体内容有：国家立法、两级出资、省级管理，即各省医疗保险资金主要来源于联邦政府拨款和省级政府财政预算，各省和地区政府独立组织、运营省内医疗保险计划。保险内容上覆盖所有必需医疗服务，医药适当分离。住院保险和门诊保险，除特殊规定的项目外，公众免费享受所有基本医疗保险。同时，鼓励发展覆盖非政府保险项目的商业性补充医疗保险。凡非政府保险项目均可由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。

二是德国的社会保险模式。德国是世界上第一个建立医疗保险制度的国家。其特点是：医疗保险基金社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。目前，世界上有上百个国家采取这种模式。具体内容有，保险金的征收是按收入的一定比例，保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，体现了高收入者向低收入者的投入，无论收入多少都能得到治疗。参保人的配偶和子女可不付保险费而同样享受医疗保险待遇。劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的投入。

三是美国的商业保险模式。特点是：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合需求方的多层次需求。美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的的制度，往往拒绝接受健康条件差、收入低的居民投保，因此其公平性较差。

四是新加坡的储蓄保险模式。特点是：筹集医疗保险基金是根据法律规定，强制性地把个人消费的一部分以储蓄个人公积金的方式转化为保健基金。以个人责任为基础、政府分担部分费用，国家设立中央公积金，这部分的缴交率为职工工资总额的40％，雇主和雇员分别缴纳18．5％和21．5％。实施保健双全计划，即大病保险计划。它是以保健储蓄为基础，强调个人责任的同时，又发挥社会共济、风险分担的作用。

医疗保险是一项基本的社会保障。人的一生可以躲过失业风险，躲过意外伤害的风险，但谁也躲不过老和病。由政府组织实施覆盖全体人民的基本医疗保险，是各现代国家的通行制度，是公民享有的基本权利。以上四种医疗保险模式各有利弊，但对我国正在进行的医改有着很多启示。

启示一，医改要和国情紧密结合。我国处于社会主义初级阶段，有限的作为公益事业的医疗资源，要在全社会尽可能公平地分配，就只能保证公民有“基本的”医疗服务，而不可能像一些发达国家那样，由财政出钱保公民的多层次医疗服务。

基本医疗保险作为政府强制实施的一项社会保障计划，客观上反映了政府必须承担的保障公民基本医疗权利的责任。但鉴于国情，只有坚决取消国家给少数人大包大揽的制度，通过立法、逐步将由政府出面组织的互济性医疗福利制度覆盖到全社会，保障对个人构成较大经济风险的疾病医疗，同时个人也必须承担相应的经济责任。

启示二，医改思路必须非常清晰。个人单位共同出资，建立个人账户和地方统筹基金，大病从统筹基金报销，但上有封顶。